比特币出现后，引发了许多争议，不过它的确开启了数字货币的新时代，各式各样的金融机构都纷纷参与到相关研究里。下面就来深入探寻一下数字货币发展的一些情况。

数字货币时代开启

比特币出现了，它有独特的创新想法和技术体系结构，在金融领域引起了巨大震动，使得数字货币的概念被广泛知晓。它打破了传统货币模式，吸引了许多关注。随着比特币进入公众视野，商业银行、中央银行等都纷纷进入数字货币研究应用领域，尝试探寻新的金融模式，世界正式迎来了数字货币时代。

国际清算银行下属的支付及市场基础设施委员会提出了“货币之花”模型，该模型从发行人、货币形态、可获取性和实现技术这四个关键维度，对数字货币展开全面分类，该模型对数字货币展开清晰分类，它能为人们认识和区分各类数字货币提供参考，它还让复杂的数字货币领域有了清晰架构。

私人数字代币范畴

在“货币之花”模型中，比特币属于私人数字代币这个类别，金融机构发行的内部结算代币也属于私人数字代币类别。比特币是最有名的私人数字代币，它具有去中心化特性，能让交易自主又自由，不过它价格波动幅度大，还存在监管困难的情况。

金融机构的内部结算代币被用于内部交易结算，其能提高效率，也能降低成本。然而，与比特币相较，它的应用场景仅局限于机构内部。不过，它是私人数字代币的重要构成部分，在金融交易里发挥着独特的作用。

早期数字货币实验

加拿大央行开展了Jasper项目，新加坡金管局开展了Ubin项目，香港金管局开展了LionRock项目，这些项目都进行了基于区块链技术的数字货币实验，这些实验着重利用区块链技术做银行间支付，目的是验证其在提高支付效率和安全性方面是否可行，通过这些实验，积累了大量区块链在金融支付应用方面的宝贵数据与经验。

然而，这些早期实验并未涉及法定数字货币发行的整体方案，也未涉及流通机制的整体方案，仅仅是在特定支付层面展开探索，要让数字货币全面融入金融体系，就还需要对法定数字货币发行的全过程开展更深入的研究，还需要进行更深入的实践。

央行的研究与方案

2015年起，央行针对数字货币领域重点问题发表了一系列研究报告，这些报告围绕数字货币发行展开深入分析，围绕数字货币业务运行框架展开深入分析，围绕数字货币流通环境展开深入分析，围绕数字货币关键技术展开深入分析，围绕数字货币法律问题展开深入分析，围绕数字货币对经济金融体系影响展开深入分析，为法定数字货币发行奠定了理论基础，同时央行完成了两轮发行法定数字货币的原型方案修订，还不断优化方案以适应实际需求。

法定数字货币发行采用“分层投放”模式，这种模式也就是“中央银行 - 商业银行”二元体系。中央银行负责承担货币发行工作，负责承担货币验证工作，还负责承担货币监测工作。商业银行从央行获取数字货币后，会向公众提供金融服务，比如流通等服务。这种模式是根据我国银行账户和支付工具紧密结合的现状产生的，它可以调动商业银行的积极性，能够平稳实现数字货币对纸币的替代。

法定数字货币的影响

未来，法定数字货币会在一定程度上替代流通中的现金，进而加速“无现金社会”的到来。当下，移动支付已普及，人们对现金的依赖有所降低，法定数字货币的推广会进一步推动这一趋势，让支付变得更加便捷高效。

法定数字货币发行后便会开始流通，这可减少传统商业银行现金运营所需的物理存储空间，还能降低相关成本。同时，它能提升金融体系的数字化程度，使金融交易以及数据管理变得更加智能化。央行未来或许会建立一个以“两库、三中心”为主体的数字货币运营支撑体系，借此引领金融体系的改革发展。

推广与共存关系

就当前技术水准而言，数字货币技术持续发展改进。从流通环境看，人们对数字货币的接受程度需逐步提升。从法律法规配套状况来讲，法律法规要跟上节奏以保障数字货币安全运转。所以，综合这些情形，数字货币的推广是个漫长过程。

数字货币会和现金、电子化货币长期共同存在，现金具有便利性，并且具备不可替代性，电子化货币已经被广泛应用，数字货币会逐渐替代它们的部分功能，只是不会完全取代，在未来金融体系中，三者会相互补充，共同为经济发展提供服务。

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